Tipps für einen günstigen Kredit

Einen Kredit aufzunehmen, ist immer mit gewissen Kosten verbunden. Sollzins, Kontoführungsgebühren, Versicherungen – verschiedene Faktoren schlagen sich in den Kreditkosten nieder. Doch es gibt ein paar Maßnahmen, mit deren Hilfe man die Kreditkosten senken kann. Wir verraten, welche das sind.

Angebote hinterfragen

Wer einen günstigen Kredit bekommen möchte, sollte mit einem kritischen Blick auf Angebote schauen und vor allem nicht die erstbeste Möglichkeit wahrnehmen. Im Idealfall wird die Kreditaufnahme so geplant, dass man nicht gezwungen ist, schnell zuzuschlagen, sondern Zeit hat, sich ausreichend zu informieren und zu vergleichen.

Die Hausbank ist nicht immer die beste Wahl

Soll ein Kredit aufgenommen werden, fragen viele Menschen zunächst bei ihrer Hausbank nach. Das ist keine schlechte Idee und ein naheliegender erster Schritt. Man sollte jedoch nicht dem Irrglauben erliegen, dass die Hausbank die günstigsten Kredite vergibt. Auch, wenn man sich schon lange kennt und der Hausbank als zuverlässiger und vertrauenswürdiger Kunde bekannt ist, sind keine günstigen Zinsen garantiert.

Vertrauen von Seiten der Hausbank in den Kreditnehmer kann sich zwar tatsächlich positiv auswirken, doch wird die Bank ihren geschäftlichen Vorteil nicht aus den Augen verlieren. Die Kreditvergabe ist ein Geschäft und auch die Hausbank wird versuchen, bei diesem Geschäft möglichst gut dazustehen. Aber: Konkurrenz belebt das Geschäft und das sollten sich die Kreditnehmer zunutze machen. Es lohnt sich wirklich immer mehrere Kreditangebote einzuholen und zu vergleichen. Wenn man sich bei seiner Hausbank eigentlich am besten aufgehoben fühlt, von einem anderen Finanzinstitut jedoch ein besseres Kreditangebot bekommen hat, kann man dieses immer noch der Hausbank vorlegen. Vielleicht zeigt sich die Hausbank entgegenkommend. In der Regel haben die Banken nämlich einen gewissen Spielraum, was die Kreditkonditionen betrifft.

Kreditvergleich nicht scheuen

Um sich das günstigste Kreditangebot zu sichern, ist ein Kreditvergleich unerlässlich. Und: Ein Kreditvergleich ist keine große Hürde. Den passenden Kredit auf FINANZCHECK.de finden – das ist nicht schwer. Mit geringem Aufwand und wenigen Klicks bekommt man auf dem Vergleichsportal den Überblick über dutzende infrage kommende Kreditgeber. Die Zahlen und Daten, die man für den Kreditvergleich im Internet benötigt, müssen ohnehin zusammengesucht werden – selbst, wenn man nur eine einzige Kreditanfrage stellen würde. Mit wenigen Klicks kann man mittlerweile online ganz leicht dutzende von Kreditangeboten vergleichen. Zum Teil sind die Unterschiede zwischen den angebotenen Zinssätzen groß. Doch auch geringe Zinsunterschiede machen in puncto Gesamtkosten einen entscheidenden Unterschied. Dies gilt vor allem für Kredite mit einer längeren Laufzeit.

Der „Schaufensterzins“ zeigt nicht den günstigsten Kredit

Als Schaufensterzins wird der Zinssatz bezeichnet, mit dem Banken und Kreditinstitute auf Aushängen in der Filiale, auf Flyern, Prospekten und Plakaten werben. Da stehen dann gerne besonders niedrige Zahlen vor dem Komma. In Zeiten der Niedrigzinsen war das nicht selten sogar eine 0. Man sollte allerdings unbedingt das kleingedruckte „ab“ nicht übersehen.  Der Schaufensterzins zeigt nicht den tatsächlichen, sondern den bestmöglichen Zinssatz. Dieser wird von der Bank allerdings nur in ganz seltenen Fällen und unter der Erfüllung zahlreicher Bedingungen gewährt. Diese zu erfüllen, ist beinahe unmöglich. Realistisch gesehen wird kaum jemand diesen Zinssatz erhalten, denn es gibt zu viele Faktoren, die bei der Berechnung des Kreditzinses eine Rolle spielen, dass die wenigsten Antragsteller bei allen Faktoren optimal abschneiden. Für die Berechnung des Zinssatzes ist zum Beispiel entscheidend, ob ein Arbeitsvertrag befristet ist, ob die Anstellung als sicher angesehen werden kann oder nicht, ob es bereits laufende Kredite zu bedienen gibt und ob schon Kredite erfolgreich abbezahlt wurden, wie hoch das monatliche Haushaltseinkommen ist und sogar persönliche Verhältnisse werden bei den bankinternen Richtlinien zur Zinsberechnung berücksichtigt.

Im Prinzip müsste für einen solch traumhaften Zinssatz jegliches Risiko bei der Kreditvergabe entfallen und bei der Aufnahme eines hohen Kredits wie eines Hauskredits oder eines Autokredits müsste darüber hinaus eine extrem hohe Menge an Eigenkapital eingebracht werden.

Die Kreditwürdigkeit verbessern

Doch wie bekommt man nun einen möglichst günstigen Zinssatz? Zunächst einmal spielt für einen günstigen Kredit die Kreditwürdigkeit eine wichtige Rolle. Denn je kreditwürdiger ein Kreditnehmer ist, desto geringer wird der Sollzins ausfallen. Für die Kreditwürdigkeit sind mehrere Faktoren entscheidend. Zunächst wird die Bank prüfen, wie es um die Bonität bestellt ist. Wer eine feste Anstellung in einem gut bezahlten Job hat, hat bereits gute Voraussetzungen. Doch die regelmäßigen Einnahmen werden immer auch im Verhältnis zu den Ausgaben betrachtet. Die Bonität kann daher verbessert werden, wenn man versucht, laufende Kosten zu senken, indem man beispielsweise auf Abonnements oder andere nicht unbedingt notwendige, regelmäßige Ausgaben verzichtet.

Einen weiteren Kreditnehmer ins Boot holen

Zudem kann die Bonität verbessert werden, indem ein weiterer Kreditnehmer mit ins Boot geholt wird. Wer mit seinem Partner oder seiner Partnerin gemeinsam einen Kredit beantragt, wird günstigere Angebote bekommen, als wenn er versucht alleine einen Kredit aufzunehmen. Voraussetzung ist natürlich, dass der andere Kreditnehmer ebenfalls über ein festes Einkommen verfügt.

Zahlungsmoral spielt ebenfalls eine Rolle

Ein interessanter Punkt ist, dass Banken und Kreditinstitute lieber und günstiger Kredite an Personen vergeben, die nachweislich schon einmal einen Kredit zuverlässig und erfolgreich abbezahlt haben. Der sogenannte Kredit-Score erhöht ebenfalls die Kreditwürdigkeit. Wer also gerade noch einen Kredit abbezahlt, sollte mit der Aufnahme eines neuen Kredits möglichst warten, bis der alte Kredit erfolgreich getilgt wurde.

Übrigens: Ein Kredit zur freien Verwendung ist in der Regel teurer als ein zweckgebundener Kredit, bei dem die Bank einen Vermögenswert als Sicherheit hat. Auch die Tilgungsrate hat Einfluss auf die Kreditkosten. Wer den Kredit schnell abbezahlt, kommt günstiger weg.

Effektiver Jahreszins als entscheidende Kennzahl

Beim Kreditvergleich sollte der effektive Jahreszins im Fokus stehen. In diesem sind im Unterschied zum Sollzins die gesamten Kreditkosten inklusive Kontoführungsgebühren, Versicherungen und weiterer Kosten enthalten. Der Sollzins hingegen dient lediglich der Orientierung beim Kreditvergleich. Er gibt lediglich die Verzinsung des Gesamtkredits an und zusätzliche Kosten wie beispielsweise Kontoführungsgebühren sind dabei nicht berücksichtigt.

Zu berücksichtigen ist dabei, dass der Effektivzins erst konkret kalkuliert werden kann, wenn alle individuellen Kreditkonditionen definiert sind. Das bedeutet, dass beispielsweise feststehen muss, über welchen Zeitraum der Kredit abgezahlt wird, wie hoch die Raten sind und welcher Tilgungssatz besteht, um den Effektivzins berechnen zu können.