Digitale Renten-Dep Die größte Rentenreform seit zwei Jahrzehnten
08.05.2026 - 17:49:51 | boerse-global.de
Am 27. März 2026 verabschiedete das Parlament das Altersvorsorgereformgesetz, das das Ende der Riester-Rente besiegelt und den Weg für das neue Digitale Altersvorsorgedepot (AVD) ebnet. Ab dem 1. Januar 2027 sollen die ersten Produkte an den Start gehen.
Das Kernstück der Reform: Die Abschaffung der 100-Prozent-Kapitalgarantie, die die Riester-Produkte jahrelang in Niedrigzins-Anlagen zwang. Stattdessen können Sparer künftig zwischen drei Garantiestufen wählen – volle Absicherung, 80-Prozent-Garantie oder gar keine Garantie. Das eröffnet völlig neue Anlagemöglichkeiten: Aktien, ETFs und aktiv gemanagte Fonds werden erstmals direkt staatlich gefördert.
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Neue Fördersystematik für Geringverdiener
Die bisher oft undurchschaubaren Zulagen werden durch ein einfaches Proportionalmodell ersetzt. Ab 2027 schießt der Staat 30 Cent pro gespartem Euro dazu – bis zu einem Jahresbeitrag von 1.200 Euro. Bis 2029 steigt dieser Satz auf 35 Cent. Für Beiträge zwischen 1.200 und 1.800 Euro gibt es weitere 20 Cent pro Euro. Wer monatlich 150 Euro einzahlt, erhält maximal 540 Euro staatliche Förderung pro Jahr.
Erstmals profitieren auch Selbstständige und alle Erwerbstätigen von der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge. Bislang klaffte hier eine Lücke im sozialen Sicherungsnetz.
Frühstart-Rente: 10 Euro monatlich für jedes Kind
Parallel zum AVD startet die „Frühstart-Rente“ für Kinder und Jugendliche zwischen sechs und 18 Jahren. Der Staat zahlt monatlich zehn Euro in ein spezielles Renteninvestmentkonto für jedes berechtigte Kind ein. Offiziell startet das Programm 2027 – die Zahlungen für Kinder, die 2020 oder später geboren wurden, werden jedoch rückwirkend zum 1. Januar 2026 gewährt. Die Idee: Die Kraft des Zinseszinses über Jahrzehnte nutzen.
Digital first: Schluss mit dem Papierkrieg
Das AVD ist als Digital-first-Lösung konzipiert. Verträge können komplett online abgeschlossen werden, mit eID-Integration und digitalen Signaturen. Die lästige Beraterpflicht entfällt – stattdessen ist Self-Service-Onboarding möglich. Um die Verbraucher zu schützen, schreibt das Gesetz für alle Anbieter ein „Standardprodukt“ mit einer Kostenobergrenze von 1,5 Prozent vor.
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Steuerliche Vorteile maximieren den Zinseszins
Die Beiträge sind während der Ansparphase steuerlich absetzbar, und Kursgewinne im Depot bleiben bis zur Auszahlung steuerfrei. Dieses Modell der „nachgelagerten Besteuerung“ soll den Zinseszins-Effekt maximieren – ein entscheidender Vorteil gegenüber traditionellen Versicherungsprodukten.
Wettlauf der Finanzinstitute
Für Banken, Broker und Vermögensverwalter beginnt nun ein technischer Countdown. Bis Januar 2027 müssen sie die digitale Infrastruktur aufbauen: MiFID-II-konforme Eignungsprüfungen, automatisierte Meldungen an die Zentrale Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA) und reibungslose KYC-Prozesse. Wer bis Anfang 2026 keine Technologieplattform ausgewählt hat, droht den Start zu verpassen.
Das Marktpotenzial ist enorm: Rund 16 Millionen aktive Riester-Verträge existieren in Deutschland, von denen viele in das flexiblere AVD-Modell wechseln dürften. Frühe Anbieter mit vollständig digitalen, nutzerfreundlichen Lösungen könnten einen entscheidenden Vorsprung gewinnen.
Der Weg zum 1. Januar 2027
Das Gesetz passiert nun die letzten Hürden im Bundesrat. Zwar gibt es noch politische Diskussionen um die Einbeziehung aller Selbstständigen, doch das Kernstück der Reform gilt als gesichert.
Der Niedergang der Riester-Rente – seit 2018 sinken die Vertragszahlen kontinuierlich – war der Haupttreiber für diesen Systemwechsel. Daten aus dem Frühjahr 2026 zeigen: Fast 42 Prozent der rund 19 Millionen Rentner in Deutschland erhalten eine Nettorente von weniger als 1.000 Euro monatlich – weit unter der Armutsrisikoschwelle von 1.381 Euro. Die wachsende Rentenlücke macht den Wechsel zu kapitalmarktorientierten Produkten zur wirtschaftlichen Notwendigkeit.
Die Bundesregierung plant zudem eine zentrale Vergleichsplattform, auf der Bürger verschiedene AVD-Produkte nach Kosten und Performance bewerten können. Auch wenn diese Plattform mehr Vorlaufzeit benötigt als die Produkte selbst, dürfte sie den Wettbewerb weiter anheizen und die Kosten senken.
Für Millionen deutscher Sparer bedeutet das Digitale Altersvorsorgedepot einen fundamentalen Wandel: von der Kultur der garantierten Sicherheit hin zu einer Kultur des gemanagten Wachstums. Eine neue Ära der deutschen Rentenpolitik beginnt.
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