Cyber-Versicherung: 945 Milliarden Dollar Schäden, nur 15,6 Mrd. versichert

Versicherer investieren Milliarden in KI, doch Regulierung und Verbraucherskepsis wachsen. Die Branche sucht nach Vertrauen und Rechtssicherheit.

Während Konzerne wie Generali und Aviva Milliarden in KI-gesteuerte Plattformen investieren, wachsen regulatorische Hürden und die Skepsis der Verbraucher. Eine Zerreisprobe zwischen Effizienzversprechen und Realität.

Milliarden-Investments und neue Marken

Die Generali Group bündelt ihre Kräfte: Mit Redion launcht der italienische Versicherungsriese eine neue globale Marke für sein Care-Geschäft. Die Zusammenlegung von Europ Assistance und Generali Employee Benefits (GEB) schafft einen Giganten mit über 12.000 Mitarbeitern in mehr als 190 Ländern. Im Geschäftsjahr 2025 erwirtschaftete dieser Bereich einen Umsatz von 5,8 Milliarden Euro. Nach der Übernahme des Swiss Life Networks positioniert sich Redion als weltweit größter Anbieter von Mitarbeiterleistungen und als Nummer zwei im Bereich Assistance- und Reiseversicherungen. Unter CEO Antoine Parisi steht Künstliche Intelligenz im Zentrum der Strategie, um globale Pflegedienste zu optimieren.

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Auch in Großbritannien tut sich etwas: Aviva ist der erste große britische Versicherer, der eine ChatGPT-Anwendung auf den Markt bringt. Stephen Shaw, Managing Director von Aviva Retail UK Personal Lines, ist überzeugt, dass KI-gesteuerte Vertriebswege mittelfristig zum Hauptverkaufskanal werden. Während Aviva in der Heimat digitale Pionierarbeit leistet, verfolgt der indische Lebensversicherungsarm ehrgeizige Ziele: Die jährlichen Neugeschäftsprämien sollen sich innerhalb von fünf Jahren auf umgerechnet rund 110 Millionen Euro verdreifachen. Zielgruppe sind vor allem 25- bis 40-Jährige.

Im Spezial- und Gewerbebereich zieht die Technologisierung ebenfalls an. Die Fidelis Partnership hat mit Broker Connect eine Plattform vorgestellt, die den Vorab-Einreichungsprozess für komplexe Risiken automatisiert. Entwickelt in Zusammenarbeit mit dem Makler Howden, nutzt das System KI-gestützte Suche und Datenextraktion. Zurich UK wiederum führt einen modularen Kernversicherungsansatz für kleine und mittlere Unternehmen auf der Acturis-Plattform ein – ein klares Signal für flexible, digital handelbare Gewerbelösungen.

Regulierungsdruck und juristische Stolpersteine

Doch die Euphorie bekommt Risse. In Pennsylvania erzielte Generalstaatsanwalt Dave Sunday einen Vergleich mit dem Versicherer GEICO. Auslöser war die Beschwerde einer Verbraucherin, die nach einer KI-gestützten Überprüfung angeblich ihre Kfz-Versicherung verloren hatte. GEICO verpflichtete sich nun, die Richtlinien der Pennsylvania Insurance Department für KI-Systeme einzuhalten. Konkret bedeutet das: längere Dokumentationsfristen und weniger strenge Nachweispflichten.

Dieser Fall unterstreicht, was Branchenexperten als „Trust Engineering“ bezeichnen. 2026 wird zum Jahr der Bewährung: Versicherer müssen nachweisen, dass ihre KI-Systeme zuverlässig und kontrollierbar sind. Besonders relevant wird dies unter der EU-KI-Verordnung, die Systeme zur Risikobewertung und Preisgestaltung in der Lebens- und Krankenversicherung als hochriskant einstuft. Die Folge: strenge Auflagen zu Datenherkunft, Erklärbarkeit, Prüfbarkeit und menschlicher Aufsicht.

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Die Kluft zwischen technologischen Ambitionen und Verbraucherakzeptanz wird sichtbar. Aktuelle Daten zeigen: 26 Prozent der britischen Verbraucher lehnen den Einsatz von KI in Versicherungen strikt ab – ein Anstieg von 24 Prozent im Vorjahr. Und die Branche selbst ist gespalten: Laut GlobalData halten 23 Prozent der Versicherer KI noch nicht für reif für den breiten Einsatz.

Die riesige Schutzlücke bei Cyber-Risiken

KI spielt auch in der Cyber-Versicherung eine doppelte Rolle: als Abwehrinstrument und als „Kraftverstärker“ für Bedrohungen. Cyber-Vorfälle werden zunehmend als operative Risiken mit direkten Bilanzauswirkungen betrachtet. In Großbritannien liegt die Durchdringung mit Cyber-Versicherungen bei lediglich zehn Prozent.

Die Dimension des Problems zeigt eine Zahl von Swiss Re: Die weltweiten jährlichen Cyber-Schäden werden auf rund 945 Milliarden Dollar geschätzt. Dem stehen Prämieneinnahmen von nur 15,6 Milliarden Dollar gegenüber – fast 90 Prozent des globalen Cyber-Risikos sind unversichert. Der Markt für Cyber-Katastrophenanleihen wächst zwar, macht aber weniger als zwei Prozent des gesamten Katastrophenanleihen-Marktes aus.

Diese gewaltige Schutzlücke treibt Makler zur Spezialisierung. Standardisierte Underwriting-Ansätze reichen nicht mehr aus, um steigende Schadenskosten und die Langzeitschäden von Cyber-Risiken abzudecken. Gefragt sind branchenspezifische Beratungsdienste, die die einzigartigen Schwachstellen KI-gesteuerter Lieferketten berücksichtigen. Insurtech-Firmen wie Weav.ai drängen mit KI-gestützten Entscheidungsplattformen in den Markt.

Ausblick: Vertrauen als Wettbewerbsvorteil

Die Versicherungsbranche steht vor einem Paradox: Während Konzerne Milliarden in KI investieren, wächst das Misstrauen. Der Wettbewerbsvorteil der Zukunft könnte nicht in der fortsrittlichsten KI liegen, sondern in der transparentesten und rechtssichersten.

Konkrete Anwendungen sind bereits in Planung: MetLife UK startet am 19. Juni 2026 einen virtuellen Physiotherapie-Dienst für Privatkunden. In Zusammenarbeit mit HealthHero bietet das Unternehmen virtuelle Sitzungen und Trainingspläne an – ein Beispiel für den trend zu Mehrwertdiensten jenseits klassischer Versicherungsleistungen.

Im Cyber-Sektor wird der Fokus auf der Schließung der 900-Milliarden-Dollar-Schutzlücke liegen. Die Erfolgsaussichten der Fünfjahrespläne großer Versicherer – wie Avivas Expansionskurs in Indien – hängen letztlich davon ab, ob sie digitale Effizienz in echtes Verbrauchervertrauen und nachhaltiges Prämienwachstum ummünzen können.