Berliner Testament: Steuerlast sinkt von 326.000 auf 31.000 Euro

Hohe Pflegekosten und Steuerfallen beim Berliner Testament gefährden das Privatvermögen. Experten raten zu frühzeitigen Schenkungen.

Versicherungen, Pflegekosten, Erbschaftssteuer – wer sein Vermögen schützen will, muss mehrere Baustellen gleichzeitig im Blick haben. Aktuelle Daten zeigen: Besonders bei Immobilien und der Nachlassplanung lauern hohe Risiken.

Nur jeder vierte Hausrat-Tarif überzeugt

Das Analysehaus Franke & Bornberg hat 363 Tarife von 102 Hausratversicherern unter die Lupe genommen. Das Ergebnis: Lediglich 103 Tarife – rund 28 Prozent – erhielten die Bestnote FFF+. Dabei steigt die Gefahr: Die Schäden durch Einbrüche legten 2025 um zehn Prozent auf 380 Millionen Euro zu. Pro Fall mussten Versicherte im Schnitt 3.850 Euro stemmen.

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Branchenexperten fordern deshalb schärfere Mindeststandards. Besonders bei grober Fahrlässigkeit, Hotelkosten oder Schäden durch Rauch und Ruß sehen sie Nachbesserungsbedarf.

Für Hausbesitzer gibt es spezielle Policen. Die WWK Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht etwa bietet Versicherungssummen von bis zu 50 Millionen Euro für Personen-, Sach- und Vermögensschäden. Sie deckt auch Risiken durch erneuerbare Energien oder Heizöltanks bis 15.000 Litern ab.

Pflegekosten fressen das Ersparte

Die größte Gefahr fürs Privatvermögen lauert im Pflegefall. Ein Heimplatz kostet im Schnitt 3.245 Euro pro Monat – und das aus eigener Tasche. Die Schonvermögensgrenzen liegen bei 10.000 Euro für Alleinstehende und 20.000 Euro für Ehepaare. Kinder müssen erst ab einem Jahresbrutto von mehr als 100.000 Euro einspringen.

Experten raten, die Zehnjahresfrist bei Schenkungen zu nutzen. Wer frühzeitig Vermögen überträgt, kann es im Pflegefall vor dem Zugriff des Staates schützen. Alternativ bieten sich Pflegezusatzversicherungen oder Stiftungslösungen an – schon ab 10.000 Euro umsetzbar.

Das Berliner Testament: Steuerfalle statt Steuersparmodell

„Viele unterschätzen die steuerlichen Folgen ihres Erbes“, warnt Beatrix Debertshäuser von Tax FinEst. Das beliebte Berliner Testament etwa wirke oft nachteilig. Ein Praxisbeispiel zeigt, wie groß der Hebel sein kann: Durch eine Erbausschlagung gegen Abfindung sank die Steuerlast von 326.000 Euro auf rund 31.000 Euro.

Wichtig: Die Frist für eine Erbausschlagung beträgt nur sechs Wochen. Wer sie verpasst, zahlt drauf.

Eine clevere Alternative sind Nießbrauch-Depots. Eltern verschenken Aktien oder Fondsanteile an ihre Kinder, kassieren aber weiterhin die Erträge. So nutzen sie Schenkungssteuer-Freibeträge, ohne auf die laufenden Einnahmen verzichten zu müssen.

Wenn der Staat ans Vermögen will

Auch beim Bürgergeld und bei Pfändungen gibt es klare Regeln. Das Landessozialgericht Baden-Württemberg stellte klar: Ein Erbe von mehr als 1,2 Millionen Euro – egal ob Immobilien oder Aktien – schließt den Bezug von Bürgergeld aus. Das Vermögen gilt als verwertbar, selbst in einer Erbengemeinschaft. Das allgemeine Schonvermögen liegt bei 40.000 Euro.

Das Verwaltungsgericht Osnabrück machte zudem deutlich: Vollstreckungsbehörden müssen formal korrekt arbeiten. Es hob eine Ladung zur Vermögensauskunft auf, weil der geforderte Betrag nicht vollständig tituliert war.

Wer in der Schuldenfalle steckt, sollte sich zum P-Konto beraten lassen. Die AWO Saarland bietet dazu am 17. Juni 2026 in Saarlouis einen Informationsabend an.

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Immobilien als Werttreiber – das Schweizer Beispiel

Der Schweizer Markt zeigt, was mit Immobilien langfristig möglich ist. Seit der Personenfreizügigkeit 2002 haben sich die Preise rasant entwickelt. Eine Eigentumswohnung, damals für 1,25 Millionen Franken gekauft, ist heute rund 3,75 Millionen Franken wert.

Privathaushalte in der Schweiz halten Immobilien im Wert von rund 2.900 Milliarden Franken. Auch Pensionskassen investieren etwa 25 Prozent ihres Vermögens in diesen Sektor. Wer also auf Betongold setzt, sollte die Entwicklungen genau im Auge behalten – und die richtigen Versicherungen abschließen.