Millionen verschenken staatliche Zuschüsse: Bis zu 123 Euro pro Jahr liegen ungenutzt

Trotz Rekordförderung bei vermögenswirksamen Leistungen lassen Millionen Beschäftigte staatliche Zuschüsse ungenutzt verstreichen.

Millionen deutsche Arbeitnehmer lassen jährlich Milliarden an staatlichen und betrieblichen Zuschüssen verfallen – obwohl die Förderung durch eine Reform auf Rekordniveau gestiegen ist. Das Problem: Die meisten wissen gar nicht, dass ihnen das Geld zusteht.

Seit Januar 2024 gelten durch das Zukunftsfinanzierungsgesetz die großzügigsten Regeln für vermögenswirksame Leistungen (VL) seit Jahrzehnten. Die Einkommensgrenzen für die Arbeitnehmer-Sparzulage wurden mehr als verdoppelt: Statt rund 17.900 Euro für Singles und 35.800 Euro für Verheiratete (Bausparen) liegen die Grenzen nun einheitlich bei 40.000 Euro für Alleinstehende und 80.000 Euro für gemeinsam Veranlagte.

Entscheidend ist das zu versteuernde Einkommen – nicht das Bruttogehalt. Weil Sozialabgaben, Werbungskosten und Kinderfreibeträge abgezogen werden, können Familien mit einem Bruttoeinkommen von bis zu 120.000 Euro noch förderberechtigt sein. Die Reform hat die Zahl der Anspruchsberechtigten von rund 8 auf über 21 Millionen Arbeitnehmer erhöht – Schätzungen zufolge könnten sogar bis zu 35 Millionen Menschen profitieren.

Anzeige

Wer finanzielle Vorteile wie die VL-Förderung optimal nutzen will, profitiert von einem klaren System für seine privaten Aufgaben und Ziele. Dieser kostenlose Ratgeber verrät, wie Sie Ihren Tag in nur 5 Minuten so planen, dass Sie wichtige Erledigungen stressfrei bewältigen. 7 Zeitmanagement-Techniken kostenlos als E-Book sichern

ETF-Boom: Weg vom Bausparvertrag, hin zu Aktien

Traditionell dominieren Bausparverträge die VL-Landschaft. Doch ein deutlicher Wandel zeichnet sich ab: Immer mehr Arbeitnehmer setzen auf ETF-Sparpläne – besonders Jüngere entdecken die Aktienanlage für sich.

Die staatliche Förderung variiert je nach Anlageform:

• Aktienfonds/ETFs: 20 Prozent Zuschuss auf maximal 400 Euro Jahresbeitrag = bis zu 80 Euro pro Jahr
• Bausparvertrag/Wohnungsbau-Darlehen: 9 Prozent auf maximal 470 Euro = rund 43 Euro jährlich
• Kombination möglich: Wer beide Verträge besitzt, kassiert bis zu 123 Euro pro Jahr vom Staat

Trotz dieser attraktiven Konditionen: Eine repräsentative Umfrage vom Frühjahr 2024 ergab, dass 85 Prozent der Berechtigten nichts von der Verdopplung der Einkommensgrenzen wussten. Die Folge: Fast zwei Drittel aller Arbeitnehmer mit VL-Anspruch haben gar keinen entsprechenden Sparvertrag.

Arbeitgeber zahlen drauf – aber viele Mitarbeiter verzichten

Für Unternehmen sind VL längst ein wichtiges Instrument im Kampf um Fachkräfte. Zwar besteht keine gesetzliche Pflicht, doch die meisten Tarifverträge in Industrie und Dienstleistung sehen VL-Zahlungen vor.

Die Spanne reicht von 6,65 Euro im öffentlichen Dienst bis zu 40 Euro monatlich in vielen Industriebranchen. Bei 40 Euro sind das 480 Euro zusätzliches Bruttoeinkommen pro Jahr – zweckgebunden für Vermögensbildung.

Personalabteilungen nutzen diesen Vorteil zunehmend als Alleinstellungsmerkmal im Bewerbermarkt. Neuere Fintech-Plattformen haben den Prozess 2025/2026 digitalisiert: VL-Bescheinigungen werden automatisch an die Finanzämter übermittelt, der Papierkram entfällt.

Der Sieben-Jahres-Rhythmus: Warum sich Warten lohnt

Das VL-Modell folgt einem festen Zeitrahmen: Sechs Jahre Einzahlung, dann ein Jahr Sperrfrist – das Kapital bleibt liegen, arbeitet aber weiter. Bei Bausparverträgen kann oft auch im siebten Jahr noch eingezahlt werden.

Die staatliche Zulage wird nicht jährlich ausgezahlt, sondern vom Finanzamt „gesperrt". Erst nach Ablauf der sieben Jahre fließt die gesamte Summe auf das Anlagekonto – vorausgesetzt, die Einkommensgrenzen wurden in den Einzahlungsjahren nicht überschritten.

Genau dieser lange Anlagehorizont macht ETF-basierte VL so attraktiv: Über sieben Jahre ist die Wahrscheinlichkeit positiver Renditen an den Aktienmärkten historisch betrachtet hoch.

Milliarden-Lücke: Warum so viele leer ausgehen

Die Unterausnutzung der VL ist ein volkswirtschaftliches Phänomen. Bei rund 46 Millionen Beschäftigten in Deutschland und mehr als der Hälfte mit Anspruch auf Förderung liegt die Subventionslücke – die Differenz zwischen verfügbaren und tatsächlich abgerufenen Mitteln – bei geschätzten hunderten Millionen Euro jährlich.

Die Komplexität der Berechnung des zu versteuernden Einkommens gilt als größte Hürde. Viele glauben, sie verdienten zu viel – und übersehen, wie stark Freibeträge ihr zu versteuerndes Einkommen drücken. Seit 2017 gibt es zwar die elektronische Vermögensbildungsbescheinigung, die den Papierkrieg erspart. Doch sie macht den Vorgang für den Durchschnittssteuerzahler auch unsichtbarer.

Anzeige

Oft scheitert die Sicherung staatlicher Zuschüsse nicht an mangelndem Interesse, sondern am Aufschieben der notwendigen Informationen. Dieser kostenlose PDF-Ratgeber hilft Ihnen dabei, Prokrastination zu verstehen und Aufgaben endlich ohne Druck zu erledigen. 4 Methoden gegen Aufschieberitis jetzt gratis herunterladen

Ausblick 2026: Digitalisierung als Gamechanger?

Finanzexperten erwarten eine allmähliche Steigerung der VL-Nutzung im Laufe des Jahres. Die Kombination aus hohen Bausparzinsen und langfristigem ETF-Wachstum bietet für jedes Risikoprofil die passende Option.

Die Digitalisierung könnte den entscheidenden Durchbruch bringen: Neue App-basierte Broker integrieren VL-Funktionen direkt in ihre Plattformen – ein Depot ist in Minuten eröffnet. Wenn der Trend zu mehr Finanzbildung anhält und Arbeitgeber die Vorteile aktiver kommunizieren, könnte aus dem lange vernachlässigten „Altprodukt" VL ein Eckpfeiler der privaten Altersvorsorge werden.