BNPL-Regeln ab 20. November: Klarna und PayPal müssen Finanzdaten abfragen
Veröffentlicht am: 14.11.2026 um 18:12 Uhr | Redaktion boerse-global.de
Ab dem 20. November 2026 treten in Deutschland verschärfte Vorschriften für Zahlungsdienstleister wie Klarna, PayPal, Stripe, Unzer und Ratepay in Kraft. Grundlage ist die EU-Verbraucherkreditrichtlinie CCD II, deren Umsetzung der Deutsche Bundestag am 17. April 2026 beschlossen hat.
Künftig müssen Anbieter von Ratenkäufen und sogenannten „Buy Now, Pay Later"-Modellen vor Vertragsabschluss detaillierte Finanzinformationen von Verbrauchern einholen, darunter Angaben zu Einkommen, Miete und bestehenden Krediten.
Wegfall der Bagatellgrenze trifft Kleinstkredite
Die Neuregelung beendet die bisherige Praxis unkomplizierter Zahlungsaufschübe im Online-Handel. Die bisher geltende Bagatellgrenze von 200 Euro entfällt vollständig. Damit unterliegen auch zinsfreie Kurzläufer mit Zahlungszielen von 30 oder 45 Tagen sowie Kleinstbeträge einer verbindlichen Bonitätsprüfung.
Juristisch gelten viele Angebote des späteren Bezahlens künftig als Kredit, sofern der Zahlungsdienstleister die Finanzierung übernimmt, der Aufschub Kosten verursacht oder die Frist den gewöhnlichen Rechnungskauf übersteigt.
Eine bloße Abfrage bei Kreditwürdigkeitsagenturen reicht nach den Vorgaben der zugrunde liegenden EU-Richtlinie 2023/2225 nicht mehr aus. Stattdessen müssen Anbieter die finanzielle Leistungsfähigkeit aktiv durch die Befragung der Kundschaft ermitteln.
Klarna fordert Kundinnen und Kunden bereits dazu auf, die erforderlichen Daten in der eigenen App zu hinterlegen. Der klassische Rechnungskauf direkt über Händler mit Zahlungszielen von bis zu 50 Tagen bleibt von den neuen Vorgaben ausgenommen.
Vorgaben für Datenschutz und automatisierte Verfahren
Für die Prüfprozesse gelten klare Grenzen des Datenschutzes und der Datenminimierung gemäß DSGVO. Die Nutzung von Gesundheitsdaten oder Informationen aus sozialen Medien ist für die Bewertung der Kreditwürdigkeit untersagt.
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Zudem ist die Erstellung von Scores für Minderjährige verboten. Werden Anträge durch automatisierte Systeme abgelehnt, haben Verbraucher das Recht, die Gründe zu erfahren und eine manuelle Überprüfung der Entscheidung durch Menschen einzufordern.
Darüber hinaus müssen Anbieter deutlich mehr Pflichtangaben machen und mit Warnhinweisen wie etwa Hinweisen auf die Kosten einer Kreditaufnahme auf Risiken aufmerksam machen.
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Neben der Informationspflicht zu Zinssätzen, Gebühren und Rückzahlungsfristen gilt ein 14-tägiges Widerrufsrecht, das sich bei fehlerhaften Informationen auf bis zu zwölf Monate und 14 Tage verlängern kann. Die Neuregelungen greifen ausschließlich für Verträge, die ab dem Stichtag am 20. November 2026 geschlossen werden.
Kritik und Debatten begleiten auch den Umgang mit den erhobenen Datensätzen. So erlaubt PayPal laut seinen Geschäftsbedingungen die Weitergabe von Informationen an rund 1.000 Organisationen, zu denen Kreditinstitute, Auskunfteien und Marketingfirmen zählen, darunter viele mit Sitz in den USA.
Europaweite Umsetzung der Verbraucherkreditrichtlinie
Die Maßnahmen in Deutschland sind Teil einer unionsweiten Harmonisierung, um Verbraucher vor Impulskäufen und Überschuldung zu schützen. Auch in anderen EU-Staaten treten zum 20. November 2026 entsprechende Anpassungen in Kraft.
In Italien, wo die Richtlinie am 31. Dezember 2025 per Dekret umgesetzt wurde, unterliegen Drei-Raten-Zahlungen von Anbietern wie Klarna, PayPal und Scalapay strengeren Prüfungen und Werbeverboten, die Schulden nicht als Verbesserung des Lebensstandards darstellen dürfen.
Frankreich hat über Verordnungen aus den Jahren 2025 und 2026 ebenfalls Minikredite unter 200 Euro und Dispokredite strengeren Prüfungspflichten unterworfen.
Mehr zum Thema bei t3n: „Miete, Einkommen, Kredite? Klarna, Paypal & Co. müssen nachfragen“
