Marsh und Apollo starten Versicherung für Ubers autonome Flotten

Ein neues Versicherungsprogramm für selbstfahrende Fahrzeuge markiert den Wechsel von der Fahrer- zur Systemhaftung und stellt traditionelle Kfz-Versicherer vor große Herausforderungen.

Der rasante Aufstieg autonomer Fahrzeuge zwingt die Versicherungsbranche zu einem grundlegenden Umbruch. In einer wegweisenden Entwicklung haben der weltgrößte Versicherungsmakler Marsh und der Spezialversicherer Apollo eine maßgeschneiderte Versicherungslösung für selbstfahrende Fahrzeuge auf Ubers globaler Plattform gestartet. Diese neue Police markiert den Übergang von der Fahrer- zur Systemhaftung – und stellt die traditionelle Kfz-Versicherung vor existenzielle Fragen.

Ein Master-Policy für die gesamte Wertschöpfungskette

Am 12. März stellten Marsh Risk und Apollo, ein Spezialist der Skyward Specialty Insurance Group, das Autonomous Vehicle Insurance Program (AVIP) vor. Die Lösung richtet sich an das gesamte Ökosystem von Partnern, die mit Ubers Initiative „Autonomous Solutions“ zusammenarbeiten. Sie deckt Technologieentwickler, Flottenbetreiber und Fahrzeughersteller ab, die an autonomen Ride-Hailing- und Lieferdiensten beteiligt sind.

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Der Clou: Die Police fasst mehrere Beteiligte unter einem einzigen Master-Policy zusammen und bietet sowohl Grund- als auch Überschussdeckung. Die Prämienkalkulation ist dynamisch an die spezifischen Sicherheitskennzahlen jedes Partners gekoppelt. Branchenanalysten sehen darin den entscheidenden Vorteil: Die zentralisierte Struktur reduziert administrativen Aufwand und schafft ein skalierbares Risikomanagement, das für den großflächigen Einsatz autonomer Flotten nötig ist.

Vom Fahrer-Profil zum System-Score

Der Wechsel zu selbstfahrender Technologie macht traditionelle Versicherungsmodelle obsolet. Diese stützten sich bisher auf fahrerzentrierte Daten wie Alter, Wohnort und Unfallhistorie. Bei Fahrzeugen der Automatisierungsstufen 3 bis 5 verlagert sich die Haftung jedoch auf Hersteller, Softwareentwickler und Systemanbieter. Versicherer müssen Risiken nun anhand von Systemleistung, Sensorpräzision und Softwareversionen bewerten – nicht am Fahrverhalten des Einzelnen.

Dieser Paradigmenwechsel ist bereits im Privatkundengeschäft sichtbar. Im Januar 2026 brachte der digitale Versicherer Lemonade eine Spezialpolice für Tesla-Fahrzeuge mit „Full Self-Driving“-Funktion auf den Markt. Durch den Zugriff auf direkte Fahrzeugtelemetrie konnte das Unternehmen die Kosten pro Meile bei aktiven Autonomiesystemen um etwa fünfzig Prozent senken. Das Underwriting erfolgt in Echtzeit und unterscheidet zwischen menschlicher und maschineller Steuerung – ein Beleg dafür, dass tiefgreifender Datenzugang zur Grundvoraussetzung für die Risikobewertung wird.

Hohe Schadenskosten bremsen die Revolution

Trotz dieser Innovationen stehen die Versicherer vor großen versicherungsmathematischen Herausforderungen. Eine Bewertung von Fitch Ratings vom Februar 2026 kommt zu dem Schluss, dass autonome Fahrzeuge die Bonitätsbewertungen traditioneller Versicherer im nächsten Jahrzehnt kaum beeinflussen werden. Der Grund: Zwar verspricht die Technologie langfristig weniger Unfälle, da menschliches Versagen wegfällt. Kurzfristig steigen jedoch die Reparaturkosten massiv.

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Fahrzeuge mit autonomer Hardware sind vollgepackt mit teurer Technik: Lidar-Systeme, komplexe Sensoren und Hochleistungs-Chips. Die Folge: Während die Gesamtzahl der Schadensfälle sinken mag, werden die Kosten pro Einzelfall deutlich steigen. Besonders heikel sind gemischte Szenarien, in denen Mensch und Maschine die Kontrolle abwechseln. Sie stellen Versicherungsmathematiker vor enorme Probleme bei der Prämienkalkulation in dieser Übergangsphase.

Fragmentierte Regulierung bremst einheitliche Lösungen

Die Entwicklung wird maßgeblich von einer zersplitterten Regulierung und unterschiedlichen Adoptionstempos beeinflusst. Eine Analyse von S&P Global Ende 2025 zeigte, dass der kommerzielle Einsatz in Logistik und Ride-Hailing deutlich schneller voranschreitet als der Privatbesitz. Daher konzentrieren sich die innovativsten Versicherungsprodukte derzeit auf Flottenbetreiber.

In den USA regeln die Bundesstaaten die Versicherung autonom, was zu einem Flickenteppich führt. Kalifornien etwa verlangt von Betreibern eine Versicherungsbürgschaft von fünf Millionen Dollar. Auf Bundesebene versucht der „Autonomous Vehicles Act of 2025“, einheitliche Richtlinien für Fahrzeuge der Stufen 4 und 5 zu schaffen. Solange dies nicht gelingt, werden Versicherer weiter auf maßgeschneiderte Policen wie die für Uber angewiesen sein, um sich durch das Dickicht der staatlichen Haftungsgesetze zu navigieren.

Versicherung wird zur eingebauten Software-Funktion

Die Branche wird autonome Fahrzeuge künftig eher als mobile Softwareplattformen denn als mechanische Assets behandeln. Die Deckungsmodelle werden sich weiterentwickeln und speziellen Schutz vor Cyberangriffen, Sensorausfällen und Softwarefehlern bieten.

Die Integration der Versicherung direkt in Flottenbetriebe und Hersteller-Abonnementdienste dürfte sich beschleunigen. Versicherer, die enge Datenpartnerschaften mit Automobilherstellern eingehen und flexible, systemzentrierte Underwriting-Tools entwickeln, werden den Markt dominieren. Der erfolgreiche Durchbruch der Selbstfahrtechnologie hängt in den kommenden Jahren entscheidend davon ab, ob die Versicherungsbranche maschinengesteuerte Risiken präzise bewerten und absichern kann.