Banken verpassen digitale Chance bei Festgeld-Konten

Zwei Drittel der Finanzinstitute bieten keine Online-Eröffnung für Festgeldkonten an, was im Wettbewerb mit Digitalbanken zu Kundenverlusten führt.

Zwei Drittel der deutschen Finanzinstitute erlauben keine Online-Eröffnung von Festgeldkonten – und riskieren so Kunden und Einlagen in einem umkämpften Markt. Eine neue Studie zeigt eine bedenkliche digitale Lücke auf, während Verbraucher zunehmend nach hohen Zinsen und reibungslosen Online-Erlebnissen suchen.

Die Untersuchung des digitalen Marktplatzes CD Valet analysierte die Angebote von 4.833 Banken und Kreditgenossenschaften. Das Ergebnis ist eindeutig: Fast 67 Prozent ermöglichen es Kunden nicht, ein Festgeldkonto (Certificate of Deposit, CD) komplett online zu eröffnen. Noch alarmierender: 45,5 Prozent bieten überhaupt keine digitale Kontoeröffnung an, während nur ein Drittel einen vollständig digitalen Onboarding-Prozess für Giro-, Spar- und Festgeldkonten bereitstellt.

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Wettbewerbsnachteil gegenüber Fintechs und Digitalbanken

Diese digitale Rückständigkeit wird für traditionelle Institute zum existenziellen Problem. „Festgeld ist ein Schlüsselprodukt, um vermögende, sicherheitsorientierte Sparer anzulocken“, erklärt ein Branchenanalyst. „Kleinere Banken und Sparkassen bieten oft bessere Zinsen als Großbanken. Doch dieser Vorteil verpufft, wenn die Kontoeröffnung umständlich ist oder einen Filialbesuch erfordert.“

Die Studie macht deutlich: Institute, die wettbewerbsfähige Zinsen mit einer intuitiven Online-Eröffnung kombinieren, können direkt mit Marktführern konkurrieren. In einer Zeit, in der Einlagenwachstum nicht garantiert ist, wird das digitale Erlebnis zum entscheidenden Wettbewerbsfaktor. Die Erwartung an digitale Bequemlichkeit ist zum Standard geworden – wer sie bei hochgefragten Produkten wie Festgeld nicht erfüllt, verliert Kunden und Umsatz.

Digitale Betrugswelle zwingt zu neuen Sicherheitslösungen

Während Banken mit veralteter Kundentechnologie kämpfen, wird die Sicherheitslage bei digitaler Kontoeröffnung immer komplexer. Die Identitätsprüfung (Identity Verification, IDV) – Grundlage jedes sicheren Online-Onboardings – ist heute Hauptziel ausgeklügelter Betrugsmethoden.

Finanzinstitute sehen sich mit einer Flut von KI-verstärktem Betrug konfrontiert: Deepfake-Imitationen, KI-gefälschte Dokumente und synthetische Identitäten machen traditionelle Sicherheitschecks wie einfache Dokumentenprüfungen obsolet. Die Herausforderung geht heute weit über die Prüfung eines Ausweises hinaus – es geht darum, die Authentizität der vorlegenden Person in Echtzeit zu verifizieren.

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KI-gestützte Abwehrsysteme als neue Antwort

Als Reaktion auf diese Bedrohungen entwickelt sich die Identitätsprüfungsbranche rasant weiter. Moderne Systeme setzen nicht mehr auf einmalige Prüfungen beim Onboarding, sondern auf kontinuierliche Authentifizierung während der gesamten Kundenbeziehung.

Führende IDV-Plattformen integrieren mehrere Schlüsseltechnologien: Künstliche Intelligenz und Machine Learning zur Anomalie-Erkennung, fortschrittliche biometrische Authentifizierung wie Gesichts- und Stimmerkennung sowie hochwertige Liveness-Detection zur Spoofing-Prävention.

Beispielsweise hat Mitek Systems kürzlich seine digitalen Onboarding-Fähigkeiten in Spanien erweitert, um die ununterstützte Video-Verifikation gegen KI-Betrug zu stärken. Eine neue Partnerschaft zwischen der Verifikationsplattform Veriff und dem Datenanbieter Data Zoo zielt darauf ab, den Verifikationsprozess durch eine autoritative Datenschicht zu verbessern. Mehrschichtige, orchestrierte Workflows werden zum neuen Standard.

Digitale Transformation wird zur Überlebensfrage

Die Studienergebnisse von CD Valet zeichnen ein klares Bild: Eine umfassende digitale Onboarding-Strategie ist für Banken nicht mehr optional, sondern überlebenswichtig. Für kleinere Institute, die mit besseren Zinsen Kunden gewinnen wollen, ist das Fehlen einer digitalen Eingangstür eine kritische Schwachstelle.

Diese Herausforderung ist Teil eines breiteren Branchenwandels hin zu intelligenten Operationen und digitaler Ausführung. Banken experimentieren branchenweit mit KI-Agenten und Automatisierung für komplexe, historisch manuelle Aufgaben wie die Kundenaufnahme. Die Institute, die nahtlose, sichere und effiziente digitale Kontoeröffnung erfolgreich integrieren, werden nicht nur Marktanteile gewinnen, sondern auch das Fundament an Vertrauen und Widerstandsfähigkeit aufbauen, das für sicheres Arbeiten in einer feindlichen digitalen Umgebung nötig ist.

Die Zukunft gehört kontinuierlichen, integrierten und intelligenten Verifikationssystemen, die Identität nicht als einmalige Hürde, sondern als laufenden Risikofaktor behandeln. Finanzinstitute investieren zunehmend in Plattformen, die den gesamten Identitäts-Lebenszyklus managen können. Mit der Verbreitung digitaler Identitäts-Wallets und Passkeys wird sich die Architektur des Vertrauens weiterentwickeln – und Banken zwingen, ihre Sicherheitsstrategien nicht nur für Compliance, sondern als Wettbewerbsvorteil zu nutzen.